조기노령연금 감액, 몇 살에 받으면 몇 % 깎이나

국민연금을 받을 나이보다 일찍 받는 조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 6%, 최대 5년을 앞당기면 30%가 평생 줄어든 금액으로 지급됩니다. 한 번 청구하면 감액률은 바뀌지 않기 때문에, "몇 살에 받으면 몇 %가 깎이는지"보다 먼저 확인해야 할 것이 있습니다. 지금 소득이 있는지, 그리고 몇 살까지 연금을 받게 될지입니다.

이 글은 국민연금공단 원문 안내를 기준으로 수령 나이, 지급률, 소득이 있을 때 연금이 멈추거나 깎이는 기준, 손익분기 계산을 정리했습니다. 개별 사정에 대한 연금 상담은 아니며, 최종 판단 전에는 공단 상담(1355)에서 본인 예상 연금액을 확인하시기 바랍니다.

먼저 정리 — 출생연도별 수령 나이와 조기수령 가능 나이

정상적으로 노령연금을 받는 나이는 출생연도에 따라 61세에서 65세까지 단계적으로 올라갑니다. 조기노령연금은 그 나이보다 최대 5년 앞서 신청할 수 있습니다. 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 합니다.

조기수령은 신청 가능 나이가 된 날부터 5년 안에 청구해야 합니다. 예를 들어 1969년생이라면 60세부터 64세 사이에 청구할 수 있고, 65세가 되면 조기가 아니라 정상 노령연금이 됩니다.

1년 앞당기면 6% 깎입니다 — 청구 나이별 지급률

감액은 한 달에 0.5%, 한 해에 6%씩 쌓이고, 5년을 최대로 앞당기면 30%입니다. 공단은 1966년생(조기 신청 가능 나이 59세)을 예로 들어 다음과 같은 지급률을 안내합니다.

이 표는 출생연도와 상관없이 "정상 개시 나이보다 몇 년 앞이냐"로 읽으면 됩니다. 1969년생 이후라면 60세에 청구할 때 70%, 64세에 청구할 때 94%입니다. 감액된 금액은 평생 이어지며, 정상 개시 나이가 되어도 원래 금액으로 돌아가지 않습니다.

소득이 있으면 받을 수 없습니다 — 조기노령연금 지급정지

조기노령연금은 소득이 없는 것을 전제로 일찍 주는 급여입니다. 그래서 정상 개시 나이 전에 "소득이 있는 업무"에 종사하면 그 기간 동안 연금 지급이 정지됩니다. 신청할 때만 소득이 없으면 되는 것이 아니라, 받는 동안 계속 해당합니다.

기준은 A값입니다. 공단은 사업소득금액과 근로소득금액을 합한 뒤 그해 일한 개월 수로 나눈 월평균소득금액이 A값을 넘으면 소득이 있는 업무로 봅니다. 2026년 A값은 3,193,511원입니다. 근로소득금액은 총급여가 아니라 근로소득공제를 뺀 금액이고, 사업소득금액은 필요경비를 뺀 금액입니다. 부동산 임대소득도 사업소득에 포함해 계산합니다.

• 월평균소득금액이 3,193,511원 이하라면 조기노령연금을 받으면서 일할 수 있습니다.
• 소득이 있는 업무에 종사하게 되거나, 그만두게 되면 그 사실을 공단에 신고해야 합니다.
• 총급여가 아니라 공제 후 금액으로 따지므로, 월급이 A값보다 높아 보여도 실제 판정은 달라질 수 있습니다. 공단의 소득활동 감액 계산 화면으로 확인하는 편이 안전합니다.

정상 수급 이후 일하면 깎입니다 — 2026년 6월 17일 바뀐 기준

정상 개시 나이가 되어 노령연금을 받는 사람도, 그때부터 5년 동안은 소득이 많으면 연금이 줄어듭니다. 이 기준이 2025년 12월 법 개정으로 바뀌어 2026년 6월 17일부터 시행됐습니다. 소득 기준이 "A값 초과"에서 "A값에 200만 원을 더한 금액 이상"으로 올라갔고, 2025년 소득부터 적용됩니다. 2026년 기준으로는 월평균소득금액 5,193,511원 이상일 때 감액 대상입니다.

감액은 노령연금의 절반을 넘지 않고, 정상 개시 나이부터 5년이 지나면 소득이 얼마든 전액 지급됩니다. 감액되는 동안에는 부양가족연금도 지급되지 않습니다.

계산 예시 세 가지

아래는 모두 공단 안내 산식을 단순화한 예시이며, 물가 반영, 세금, 건강보험료는 넣지 않았습니다.

예시 1. 조기수령의 손익분기입니다. 1966년생 가입자의 정상 노령연금이 월 100만 원이라고 가정합니다. 59세에 청구하면 70%인 월 70만 원을 받습니다. 64세에 정상 수령하는 사람보다 5년(60개월) 먼저 시작하므로 그 사이 4,200만 원을 더 받아 둡니다. 이후 매월 30만 원씩 덜 받으니, 4,200만 원을 30만 원으로 나누면 140개월(11년 8개월)입니다. 약 75세 8개월을 넘겨 사시면 정상 수령 쪽 누적액이 더 커집니다.

예시 2. 연기연금의 손익분기입니다. 연기연금은 지급을 미룬 한 달마다 0.6%, 한 해 7.2%를 더해 줍니다. 월 100만 원 연금을 65세에서 70세까지 5년 미루면 36% 늘어난 월 136만 원을 받습니다. 미룬 60개월 동안 못 받은 6,000만 원을 월 36만 원씩 늘어난 금액으로 메우려면 약 167개월, 대략 13년 11개월이 걸립니다. 70세에 시작해 84세 전후가 손익분기입니다.

예시 3. 일하면서 정상 노령연금을 받는 경우입니다. 월 100만 원 연금을 받는 사람의 월평균소득금액이 600만 원이라면 A값 초과분은 2,806,489원이고 200만 원 이상 300만 원 미만 구간에 해당합니다. 감액은 15만 원에 200만 원 초과분(806,489원)의 15%인 약 12만 1천 원을 더한 약 27만 1천 원이고, 받는 금액은 약 72만 9천 원입니다. 절반(50만 원)을 넘지 않으므로 그대로 적용됩니다.

조기수령, 정상수령, 연기 — 상황별 판단 기준

공단은 어느 쪽이 유리한지는 개인 상황에 따라 다르다고 안내합니다. 정년퇴직이나 건강 문제로 소득 공백이 생기는 사람에게는 조기수령이 도움이 될 수 있지만, 평균수명이 늘고 있으니 경제 상황과 건강을 함께 따져야 한다는 입장입니다.

신청 방법과 순서

1. 국민연금 홈페이지 또는 모바일 앱 "내 곁에 국민연금"에서 본인의 가입기간과 예상 연금액을 조회합니다.
2. 월평균소득금액을 계산해 A값 이내인지 확인합니다.
3. 지사 방문, 우편, 팩스, 디지털 ARS, 인터넷, 모바일 중 한 방법으로 청구합니다. 필요 서류는 청구서, 신분증, 혼인관계증명서 상세, 연금을 받을 본인 명의 계좌입니다.
4. 처리 기간은 30일 이내이고, 연금은 매월 25일에 지급됩니다(토요일이나 공휴일이면 전날).
5. 노령연금은 받을 권리가 생긴 때부터 5년 안에 청구하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다.

자주 묻는 질문

Q. 조기노령연금은 몇 살부터 신청할 수 있나요? A. 1969년생 이후는 60세부터이고, 1965~1968년생은 59세부터입니다. 공단은 2026년 현재 59세 이상이고 가입기간 10년 이상, 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 경우 일찍 신청할 수 있다고 안내합니다.

Q. 조기수령을 하면 나중에 원래 금액으로 돌아오나요? A. 돌아오지 않습니다. 감액된 지급률로 평생 받습니다. 다만 지급정지를 신청한 뒤 가입기간을 늘려 재지급을 받으면 연금액이 다시 계산됩니다.

Q. 조기노령연금을 받으면서 아르바이트를 할 수 있나요? A. 월평균소득금액이 A값(2026년 3,193,511원) 이하이면 할 수 있습니다. 넘으면 그 기간 지급이 정지됩니다.

Q. 연금을 미루면 얼마나 더 받나요? A. 1개월마다 0.6%, 1년에 7.2%이고 최대 5년을 미루면 36%입니다. 연금의 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 전부 중에서 연기할 비율을 고를 수 있습니다.

확인하지 못한 것

• 개인별 예상 연금액은 가입기간과 소득 이력이 달라 이 글에서 계산하지 못했습니다. 본인 금액은 공단 조회로 확인해야 합니다.
• 2025년 12월 개정이 조기노령연금 지급정지 기준(A값)에도 영향을 주는지는 공단 안내에서 A값 기준이 그대로 쓰이는 것까지만 확인했고, 별도 조문은 확인하지 못했습니다.
• 연기연금이나 조기수령으로 연금액이 달라질 때 건강보험료, 기초연금, 연금소득세가 얼마나 바뀌는지는 공단이 "영향을 줄 수 있다"고만 안내해 구체 금액을 정리하지 못했습니다.
• 손익분기 예시는 물가 반영(매년 1월 연금액 조정), 세금, 건강보험료를 뺀 단순 계산입니다.
• 2015년 7월 29일 이전에 수급권을 얻은 사람은 연령별 감액 기준이 적용되는데, 이 글의 소득 구간표와 다릅니다.

정리

• 조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 6%, 최대 5년에 30%가 평생 감액됩니다.
• 신청 가능 나이는 1969년생 이후 60세, 1965~1968년생 59세이며 가입기간 10년 이상이 필요합니다.
• 조기수령 중 월평균소득금액이 A값(2026년 3,193,511원)을 넘으면 연금이 정지됩니다.
• 정상 개시 후 5년 동안은 월평균소득금액 5,193,511원 이상일 때 구간별로 감액되며, 감액은 연금의 절반이 한도입니다.
• 단순 계산으로 조기수령은 약 75세 8개월, 연기는 시작 후 약 13년 11개월이 손익분기입니다. 본인 건강, 소득, 가족 상황을 함께 보고 공단 상담으로 확인한 뒤 결정하시기 바랍니다.